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Articulos de interes

Créditos personales una herramienta

Guatemala 10 de Mayo 2016

 

Tarjetas de Crédito, Préstamos Personales, Préstamos Prendarios, Creditos revolventes, descuento de documentos, Financiamientos, Sobregiros, Prestamos de corto plazo o de día pueden ser una herramienta para generar liquidez inmediata y pagar o comprar bienes o servicios, desde una compra de monto menor hasta un terreno o vehículo es el abanico de productos y servicios que se consumen todos los días con financiamiento. Hoy en día se puede financiar cualquier compra si se saben utilizar los tipos de préstamo de forma adecuada. La mayoría con un costo financiero que depende de las condiciones de riesgo de cada país o mercado y el tipo de garantía que el solicitante esté dispuesto a proponer a la institución financiera., creo que lo mejor es segmentarlos por tipo de uso

 

                                      

 

Si su compra es para pago de corto plazo:

Existen varios esquemas, el más popular y conocido son las Tarjetas de Crédito, si compro el supermercado puedo llegar a financiar esa compra hasta por 55 días sin costo financiero de intereses o recargos. Al financiarse se recae en un costo adicional y no es recomendable pagar al crédito necesidades básicas por lo que si se compra con Tarjeta de crédito debe estar claro que tiene que establecer un presupuesto y cumplirlo. Los pagos en Cuotas Sin Intereses son interesantes pero el valor a pagar en recargos siempre dependerá de que usted establezca bien su presupuesto y lo cumpla para poder realizar los pagos conforme al plan que escoja. Otros pueden ser líneas de crédito evolvente en cuentas de depósitos monetarios, estas tienen un costo diario de interés fijado por el banco y pueden ser utilizadas por plazos de hasta un año con renovación. Otros son los créditos con posibilidad de ampliación inmediata, estos son refinanciamientos ampliados de su saldo en donde si usted solicita una ampliación se suma esta y sus gastos al saldo original de la deuda, recomendable en este último es realizar abonos a capital para reducir el saldo o plazo de la deuda y así reducir el costo financiero que se absorbe. 

   

 

Si su compra es para pago de mediano plazo:

Para activos de valores superiores a compras pequeñas, es decir montos que según presupuesto usted puede pagar a más de un año plazo debe de establecer un presupuesto para esa cuota mensual que tendrá que comprometer si fuera a dos, tres o hasta cinco años en algunos casos dependiendo garantías. Puede financiar desde muebles y artículos para el hogar hasta vehículos o inmuebles pequeños. Regularmente estos préstamos son de un plazo fijo y se formalizan por medio de pagarés o escrituras públicas. Dependiendo el tipo de garantía presentada serán las condiciones de recargos financieros que deberá cubrir. No obstante cuando usted es propietario de un bien y necesita liquidez y coloca ese activo como garante del préstamo no siempre obtendrá las mejores condiciones pues el costo de oportunidad de obtener liquidez depende de las condiciones de este y de la oferta del mercado. Empresas de prenda regularmente son un medio rápido y conveniente para lograr liquidez, pero regularmente el costo financiero será más alto que el promedio del mercado con un banco o institución financiera. Un crédito prendario para compra de un vehículo nuevo o usado es una inversión necesaria pero tome en consideración que ese bien es depreciable y que finalmente usted está pagando un vehículo con deuda por lo que al final del plazo podría estarse viendo con un bien con valor cero en libros, contablemente hablando.

 

                       

 

Si su compra es para pago de largo plazo:

Es muy recomendable que sean compras que generen incremento en su patrimonio, terrenos o inmuebles y no financiamiento a largo plazo para pago de deudas de mediano y/o corto plazo. Tomar en cuenta que su situación económica en más de cinco años puede variar una o varias veces, por lo que es recomendable en paralelo a este compromiso de pago establecer un plan de ahorro para que en cinco, diez o quince años su patrimonio tenga una mejor solidez. Si su credito es hipotecario tome en cuenta que el tener en garantía una propiedad le limita al momento de realizar una compra venta de la misma a futuro, deberá cancelar el saldo total de la deuda para que esta propiedad quede libre de gravámenes y poder proceder con la venta del inmueble. Ademas considere comprar un seguro si su institución financiera no se lo proporciona. Idealmente que cubra la deuda por fallecimiento o desempleo y que el bien inmueble este asegurado de siniestros. De lo contrario se encontrara en una posición en donde puede perder el bien. A largo plazo si su idea es invertir en un bien inmueble para acrecentar su patrimonio y este alquilarlo para generar flujo de caja, es una buena idea, pero no pretenda que el bien inmueble generará utilidades adicionales o por la renta o por apreciación de plusvalía, trate de verlo más como una forma de ahorro en el largo plazo.

 

 

Autor Bernardo Vanfretti F.

 

 

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